杭州“信用变现”破解创业青年贷款难
一大早，175sf.com朱晓彬便来到位于浙江省杭州市江干区钱江三苑的街边商铺——快印堂，这是他2013年注册经营的杭州快印堂广告会展有限公司的所在地。经历了疫情冲击后，这位创业青年更加珍惜每天开门营业的时光。
“虽然需求的资金不大，但我们这样的小微企业想申请到无抵押、免担保的贷款还是太难了。”2020年8月，店铺运营因疫情停滞时，朱晓彬抱着试试看的态度注册了杭州金融综合服务平台（以下简称“杭州e融”平台），并发布了定向贷款的融资需求。令他没想到的是，6小时后，他就获得了杭州银行8万元的授信额度，创业之路也得以延续。
“多攒点诚信值以备不时之需！”朱晓彬坦言，在尝到了“信用变现”的甜头后，更加注重公司的纳税和征信情况。
长期以来，在银行传统的评价中，像快印堂这样轻资产、少抵押、抗风险能力弱的小微企业，www.zzrsks.com.cn往往被划入“质量欠佳”客户的行列，加之银企间信息不对称，银行无法筛选和触达“信用好、有潜力”符合贷款标准的企业，急需融资的小微企业以及创业青年也只能“望行生畏”。
为系统解决小微企业融资难困境，更好服务青年创业，杭州市地方金融监管局牵头搭建了“杭州e融”平台，打通工商、社保等30个部门数据，以纯线上的银企对接形式，真正实现企业信用成为小微企业融资资本。
“让信息‘多跑路’，让企业‘少跑腿’，让银行‘敢放贷’。‘信用变现’不仅让青年更敢创业，还能助力构建健康的市场主体信用服务体系。”杭州市地方金融监管局相关负责人介绍道。截至今年6月末，“杭州e融”平台已累计为3.5万家小微企业撮合融资需求超1000亿元，其中授信金额1000万元以下的小微贷款占比近95%，多米诺骨牌接龙信用贷款占比达30%。
破次元：街边小店也能梦幻联动大银行
和朱晓彬不同，经营业务以游戏直播为主的杭州惠传文化创意有限公司（以下简称“惠传文化”）反而因疫情，业务运营状况良好，急需补充资金拓宽业务。但由于公司以轻资产为主，资金也基本用于签约游戏主播，没有固定资产用于抵押贷款，融资陷入僵局。
“不敢想象我们竟然能向中国银行这样的大银行融资，感觉‘破次元’了。”原来，在朋友推荐下，“惠传文化”副董事长、95后创业青年蔡衡注册了“杭州e融”平台并发布融资需求，吸引了包括中国银行等在内的7家银行关注，最终成功获得中国银行杭州庆春支行500万元的融资，其中信用贷款200万元。
“惠传文化”是杭州第一家获得信用贷款的游戏直播经纪公司，也是去年中国银行杭州庆春支行办理的第一笔小微企业授信业务。据中国银行杭州庆春支行小微企业部客户经理李坚介绍，范海辛的性感历险记鉴于惠传文化的特殊性，在授信时没有按照以往评估企业时查看财务报表、法人的从业经历等程序，而是考察其签约的主播数量和排名，从而考察企业营收的情况。
“在‘杭州e融’平台上可以清晰地看到，‘惠传文化’两名95后创始人虽然年轻，创业经验不足，但其运营的公司纳税相较于一般的直播经纪公司来说是很规范的，这一点很难得。”李坚告诉中青报·中青网记者，银行以往“陌拜”（陌生的拜访，指银行工作人员扫楼式寻找客户——记者注）成本高，耗费人力，入驻“杭州e融”平台后，他明显感觉到政府公共数据的获取变得方便了，获客渠道也拓宽了，十八仙黄药膏“更能助创业青年一臂之力了。”
如今，李坚每天像外卖员一样不停刷新“杭州e融”平台消息，以在第一时间“抢”到创业青年们发布的融资需求，因为“现在不是企业找银行，而是银行找企业。”
“不论是街边小店、新兴经济体还是科技型企业，都可以随时随地与各类银行机构‘梦幻联动’。”杭州市地方金融局银行保险处负责人表示，“杭州e融”平台从供需两侧解决银企信息不对称问题，打通工商、税务、社保、公积金、司法等30个部门数据，让银行更有“底气”放贷。
秒级响应：线下多次跑变线上一键申请
“10分钟，我就申请到了10万元的贷款授信，这个办贷速度是我创业以来办过的贷款中最方便、最快速的。”段东河是杭州市海河建材有限公司负责人，也是“杭州e融”平台的受益者之一。
受疫情影响，建材市场业务量持续下滑，段东河在杭州恒大建材市场经营的装修建材门市部几乎没有新客上门，老客户的订单也因物流、家装工程进度等问题迟迟无法回款，现金流缺口一度导致了经营周转困难。第一批入驻“杭州e融”平台的杭州联合银行在了解到这一情况后，第一时间为他推荐了“小微e贷”信用贷款。
据杭州联合银行小微业务部负责人徐灵巧介绍，疫情期间，面对面的“陌拜”和尽职调查难以实现，但零售、服务、物流等行业的小微企业和个体工商户的融资需求却很迫切。为此，2020年6月初，杭州联合银行借助“杭州e融”平台，开发了专门针对融资需求500万元以下的小微企业和个体工商户的“小微e贷”——以税务、工商和征信数据为基础，实现线上化自动审批、秒级响应的纯信用类小微信贷产品。
徐灵巧告诉中青报·中青网记者，以往小微企业申请贷款不仅难，而且还慢，并且许多小微企业创始人以青年为主，创业经验不足、精力有限，很难抽出时间研究如何申贷，“现在方便多了，他们只需要线上一键申请，平台秒级响应。”
创业青年、杭州市拱墅区震鑫餐饮店负责人姚国斌对此深有感受。创业起步阶段，店铺经营资金多源于姚国斌的个人贷款以及朋友的借款。餐饮店规模逐渐扩大后，他又在杭州联合银行办理了一次线下贷款申请。去年疫情期间，经朋友介绍，他注册“杭州e融”平台并通过“小微e贷”成功申请到了170万元贷款授信额度，“申请后的第二天就放款了。”
“以前贷款需要线上线下提供银行流水、营业执照等资料，签署一批申请表格，还需要多次奔走于银行和税务等部门间，加之银行的内部层层审批，前后耗时半个月也是常有的事。”姚国斌坦言，“小微e贷”相较于传统的银行放贷流程，不仅省时、省力，而且授信额度更高、利率更低，“这对我们创业青年来说简直是雪中送炭，如果没有这笔贷款，我的创业梦想很有可能就止步了。”
杭州联合银行公司金融总部产品经理林宇曾参与了“小微e贷”上线的前期工作，他向中青报·中青网记者介绍道，企业仅需通过线上核验身份就能精准地完成贷款审批。截至今年6月底，“小微e贷”签约授信的有500家企业，金额达1.85亿元，“平均金额不到40万元。”
“越来越多的青年创业者受益，平台才会有生命力。”前述负责人表示，企业在顺利签订贷款合同后，“杭州e融”平台还会实时更新企业运营信息，定期提供风险预警和风险监测评估，一旦出现风险事项和风险指征超过临界值的企业，相关银行会及时收到预警信息，最大程度防范风险事件的发生或挽回损失。
“信用价值”最大化：守好青年创业梦
杭州拓源生物科技有限公司（以下简称“拓源生物”）是一家主营生物医药出口的小微企业，出口国家以美国、欧洲为主。
青年创业者徐旭明是“拓源生物”的合伙人之一。他说，和大多数外贸企业一样，疫情之下，“拓源生物”面临的融资环境并不乐观。“这笔授信对我们来说，不仅仅是资金的支持，也是企业强有力的背书，企业‘信用价值’被最大化，创业之路也走得更为平稳。”在朋友推荐下，拓源生物申请了“杭州e融”平台上一款专门针对外贸企业的金融产品——“杭信贷”，并顺利获得杭州银行500万元的免抵押授信额度。
作为国务院深化服务贸易创新发展试点“最佳实践案例”，“杭信贷”是由杭州市地方金融监管局联合杭州市商务局、杭州市科技局，基于“杭州e融”平台专门针对外贸企业开发的一款“政策性信保+银行授信+政策风险担保”融资闭环模式的金融产品，具有纯信用、免抵押、成本低、速度快等特点，单个客户的最高授信额度可达1000万元，最快可在3天内放款。
“以往外贸企业的担保费率要1%-2%，而‘杭信贷’是免收担保费的，对企业来说明显降低了融资成本。”杭州高科技融资担保有限公司总经理马芬芬告诉中青报·中青网记者，截至今年6月底，已有103家小微企业通过“杭信贷”完成授信，授信金额达7.19亿元。
4款满足跨境电商企业各类融资需求的“跨境贷”产品、10余款知识产权贷款产品列于“知识产权金融专区”、整村授信和产业授信模式正在积极落地……如今打开“杭州e融”平台，290余款面向中小微企业的各类融资产品以及各项惠企政策一览无余，数以万计的小微企业信用变现的同时，无数的青年创业梦也在此延续。
中青报·中青网记者 王姗姗
(责编：郝孟佳、温璐)
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