互联网联合贷监管加码 受伤的会是谁？
段久惠
2021年02月23日09:08 | 来源：证券时报网
互联网联合贷监管加码 受伤的会是谁？
近日，整蛊白领先生银保监会下发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（下称《通知》），在2020年7月、11月两项政策基础上，进一步加大互联网贷款监管力度。
这次《通知》虽然看似是面向商业银行，实际上全面辐射到互联网贷款链条上的所有资金方机构：商业银行（含外资行）、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司。当然还有参与贷款业务的互联网公司或者平台方，并对具体业务开展过程中的出资比例、规模占比等均有明确的量化要求。不过，细细梳理其中的监管逻辑，尤其是政策后续影响，就不难发现，小智卡盟《通知》中明确规范“商业银行的互联网贷款业务”不无道理。
此前的一些互联网联合贷款业务中，互联网公司、金融科技公司等平台方以一定比例保证金的融资担保，和机构资金方合作发放贷款，进而分配利润的模式非常普遍。这次《通知》明确，联合贷中合作方的出资比例不得低于30%，这意味着，以“助贷”角色出现的平台方今后将往更加纯粹的合作商、服务商角色靠拢；部分实力平台，比如蚂蚁借呗、微粒贷等将会集中规模有限的自有资金在优质核心渠道上发力，林更新蒋梦婕散步以符合监管要求。
在上述的分配利润模式中，平台方合作的机构资金方，就有不少来自内蒙、河南、天津等地区的城商行或农商行。而按这次《通知》要求，地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务，存量的业务要逐步到期清退。这意味着，不仅平台方会受到影响，一些通过互联网渠道跨区域贷款规模高增长的中小银行将最受伤，必须在监管规定的过渡期内按要求把杠杆降下来。
过去数年的互联网贷款业务扩张中，逃出游客旅馆一个非常突出的现象正是不少与平台方合作的中小银行，往往集中在中西部，这些地区的银行受限于当地资产质量、经济发展水平等多个因素影响，通过互联网渠道放贷；贷款客户却往往多集中在东南沿海、珠三角等地区，出现区域“错配”。此次《通知》禁止地方法人银行跨区开展互联网贷款业务后，这些地方性中小法人银行将不能再依靠互联网贷款业务进行扩张。
值得注意的是，过去数年不少地方法人银行对联合贷款趋于警惕，也加大了自主研发、自建互联网系统的投入。比如他们通过自家的手机银行，奥巴马抓大盗中文版向持有本行卡的、但在异地（非银行注册地）的客户发放贷款，这是否又属于此次限制展业的范围呢？
从数位银行业分析人士的反馈来看，这事还要具体情况具体分析。比如一些县市的农商行、城商行，客户在申办该行的储蓄卡时，往往会被关注是否为当地户籍。笔者体验了数家城商行的手机银行，比如江苏银行、宁波银行，它们在发放大额消费信贷产品时，都要求客户有当地的社保记录。
事实上，包括宁波银行、浦发银行、邮储银行等国有行、股份行、城商行均在2020年下半年发布了“互联网贷款业务管理办法”，此次互联网联合贷款再收紧，可能已经是各行内业务守则的应有之意了。
《通知》还明确要求，互联网联合贷中，银行与单一的互联网合作方发放的本行贷款规模，不得超过银行一级资本净额25%；从总量额度上看，银行全部联合贷业务不得超过贷款余额50%。此两条要求对银行影响应该说有限。
部分中小银行，尤其是部分北方及东南沿海的城商行、农商行，尽管过去两年联合贷款业务快速扩张，但作为定位服务区域的地方金融机构，不管是贷款规模还是总量额度，均能“达标”。预计极少数此前业务激进的中小银行，将会大幅砍掉相关业务，进行缩量。此外，监管部门还给了一年多的过渡期，因此，业内人士对于这些银行业务的平稳调整大多持有乐观的态度。
(责编：罗知之、吕骞)
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